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                        信用卡盛宴落幕: 7家上市銀行不良率上升, 互金共債風險拖累

                        發表日期:2019.09.09

                            經過數年狂飆突進增長的信用卡,開始進入存量時代。
                            “我們認為信用卡已經從增量市場進入存量市場,增長明顯放緩?!币晃还煞菪行庞每ǜ吖苋缡潜硎?,更多持牌和非持牌經營者大量涌入,整個消費信貸行業處于“風險釋放”周期之中。
                            表現在,各家銀行上半年信用卡新增發卡多為數百萬張,僅農行突破1000萬張,交通銀行信用卡上半年出現罕見萎縮,發卡量、透支金額、交易量均出現下降。
                            資產質量方面,受共債因素影響,8家上市銀行中,有7家銀行不良率上升。其中交行信用卡透支不良率2.49%,比上年末突然大幅提升0.97個百分點。信用卡貸款不良率2.38%,較上年末增長0.57個百分點。
                            僅1家發卡過千萬
                            經過數年的快速發卡,四大國有銀行的信用卡存量均已突破1億張,但信用卡的增速已經明顯放緩,顯示信用卡進入存量時代。
                            9月3日,根據各家上市銀行中期業績報告統計信用卡業務情況,交行境內行信用卡在冊卡量(含準貸記卡)7147萬張,上半年減少了8萬張;上半年累計消費額約1.42億元,同比下降2.90%,信用卡透支余額4546.77億元,比上年末下降10%。
                            其余大行的發卡量和透支金額增速明顯放緩。工行發卡量已經突破1.5億張,但上半年新增發卡僅345萬張,信用卡透支6281.73億元,比上年末微幅增長0.27%。建行、中行信用卡發卡量分別為1.28億張、1.18億張,上半年新增發卡分別為660萬張、767萬張,信用卡透支分別為6721.48億元、4576.76億元,分別增長3.19%、7.35%。
                            不過,農行上半年新增發卡1090.39萬張,信用卡累計發卡量1.14億張,該行信用卡透支金額4546.75億元,較上年末大幅增長19.43%。究其原因,該行表示,主要是開拓了購車、家裝、教育等細分市場,實現ETC信用卡互聯網發行。上半年,農行手續費增長 15%,主要是由于信用卡分期付款業務收入增加。
                            股份制銀行中,截至2019年6月末,招行、中信、光大上半年發卡量均超過600萬張,其中,中信新增超700萬張。浦發發卡量超500萬張,平安、民生、興業發卡量超400萬張。
                            發卡量下降的后果之一,是各家銀行不得不開拓存量客戶。
                            簡而言之,一是,讓持卡人多刷卡,增加刷卡頻次和交易量,獲取中間業務收入。例如,平安、興業的信用卡消費額同比增速均超過30%,中信、浦發、郵儲的信用卡消費額也超過25%,光大銀行信用卡消費額增速也超過20%。其中,中信銀行上半年銀行卡手續費同比增加53.64億元,增長34.12%,主要由于信用卡手續費及收單業務收入增長所致。
                            二是,增加信用卡透支金額,亦即賬單分期、現金分期等信用卡類貸款。部分銀行信用卡貸款增速明顯超過發卡速度。例如,招行截至6月末的信用卡貸款余額6525.31億元,較上年末增長13.41%。2019年1-6月,實現信用卡交易額2.04萬億元,同比增長 12.03%,超過信用卡發卡增速的7.5%。
                            郵儲銀行高管在該行業績會上表示,現在對信用卡進行事業部改革,招聘專業人士,提高信用卡發卡的數量和質量。郵儲有6個億的零售客戶,但是上半年末信用卡才2700多萬張,還有很大的增長潛力。
                            共債導致不良壓力凸顯
                            不過,發布信用卡資產質量數據的8家上市銀行中,有7家銀行不良率上升。
                            信用卡不良率唯一下降的是中信銀行。該行信用卡不良貸款余額86.78億元,不良率1.74%,較上年末下降0.11個百分點。
                            但是,中信銀行在中報中坦陳“兩重因素疊加,致使信用卡業務風險有所上升”。2018年以來,現金貸、互聯網消費貸、P2P等市場放貸主體日益增多,債務風險不斷聚集,市場共債客群資產質量波動明顯,此類風險有向信用卡行業傳導的趨勢;同時,隨著產業結構的不斷調整,部分地區及行業從業者的就業及收入穩定性受到一定影響,導致部分客戶的還款能力和還款意愿降低。
                            2019年上半年,交行信用卡透支不良率2.49%,比上年末突然大幅提升0.97個百分點。浦發銀行信用卡不良上升也較快,該行信用卡交易額1.04萬億元,同比增長25.69%;信用卡業務總收入 282.99億元,同比增長2.49%。信用卡貸款不良率2.38%,較上年末增長0.57個百分點。
                            建行正在調整其資產結構,信用卡不良略有上升。該行上半年信用卡貸款6721.48億元,較上年末小幅增加3.19%;但個人消費貸款1682.70億元,較上年末大幅減少19.92%。建行信用卡貸款不良率1.21%,較上年末增長0.23個百分點。
                            興業銀行信用卡上半年新增發卡452.75萬張,累計實現交易金額9053.77億元,同比增長 30.98%。該行信用卡貸款不良率1.26%,較上年末增長0.20個百分點。
                            招商銀行在中報中表示,受共債風險等外部因素影響,信用卡貸款不良率1.30%,較上年末上升0.19個百分點。招商銀行副行長汪建中在該行業績會上表示,該行信用卡增幅略微慢一點,但是也達到了原來預期的目標,這是因為基于風險形勢,從去年四季度開始采取主動適當控制信用卡增長的策略。
                            正在轉型大零售的平安銀行信用卡總交易金額1.62萬億元,同比增長34.1%。信用卡不良率 1.37%,較上年末上升0.05個百分點。該行表示,自2017年底開始提前進行風險政策調整,重點防范共債風險,同時針對共債、高負債及高風險地區客戶采取額度管控、謹慎授信等措施,有效控制并降低了高風險客戶占比,新發放業務的資產質量穩定向好,預計這些管制措施的優化效應將會在2019年下半年逐漸展現。從賬齡分析的結果來看,2018年信用卡新發卡客戶在發卡后6個月時的逾期30天以上比例為0.29%,較2017年下降0.06個百分點。
                            信用卡不良上升的趨勢何時能夠穩定下來,業內人士表達了謹慎的樂觀。
                            “每次大的宏觀經濟波動的時候,與信用卡的風險有極強的關聯性?!币晃毁Y深信用卡人士表示,短期來看,信用卡資產質量是否穩定下來,取決于互聯網金融風險化解速度?!罢w判斷,下半年信用卡處于相對平緩階段,把泡沫擠掉以后,整個行業才可以健康發展?!?/span>
                        來源: 21世紀經濟報道
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